Kredyt samochodowy pozwala na zakup nowego pojazdu niemalże od ręki. Nie musimy dysponować imponującą ilością gotówki i wpłacić całej kwoty od razu.
Wiele banków i instytucji finansowych ma taki produkt w swojej ofercie. Czy więc warto z niego skorzystać?
Warunki kredytu samochodowego bywają bardzo różnorodne. Zależą przede wszystkim od instytucji, która nam go oferuje. Taka oferta może obejmować rozmaite pojazdy i nie zawsze wymaga od nas wkładu własnego. Daje też znaczną swobodę w kwestii czasu i warunków spłaty zaciągniętego zobowiązania.
To wszystko sprawia, że kredyty samochodowe zdecydowanie różnią się od standardowego kredytu gotówkowego i działają na innej zasadzie niż leasing konsumencki. Opiewają też na dość wysokie kwoty. Co jeszcze warto o nich wiedzieć, przed podpisaniem umowy?
Czym jest kredyt samochodowy?
Kredyt na samochód to produkt oferowany przez banki i pozabankowe instytucje finansowe. Charakteryzuje się tym, że zwykle udzielany jest z określonym przeznaczeniem. Oznacza to, że otrzymane pieniądze musimy przeznaczyć na zakup pojazdu. Co istotne, dotyczyć to może nie tylko standardowych aut osobowych. Zależnie od firmy, możliwe jest wydanie pieniędzy np. na:
- motocykle,
- ciężarówki,
- skutery śnieżne,
- skutery wodne,
- motorówki,
- maszyny rolnicze,
- przyczepy kempingowe.
Rodzaje kredytów samochodowych
Wyróżnia się trzy główne typy kredytu samochodowego. Najczęściej na polskim rynku spotkamy:
- tradycyjny kredyt samochodowy – w tym przypadku zabezpieczenie kredytu samochodowego stanowi kupowany pojazd. Może być on zarówno nowy, jak i używany. Cechą charakterystyczną tej propozycji jest to, że spłacać ją możemy przez wiele lat (często nawet 10). Ponadto zastaw rejestrowy sprawia, że nie musimy wnosić żadnego wkładu własnego przy podpisywaniu umowy. Jest to zatem dobre rozwiązanie dla osób, które nie dysponują większą ilością gotówki;
- kredyt balonowy (z tzw. ratą balonową) – popularny w bankach będących własnością koncernów samochodowych, choć występuje też w zwykłych instytucjach finansowych. Całkowity koszt kredytu podzielony jest na trzy części.
- Najpierw musimy wpłacić wkład początkowy.
- Następnie mamy kilka lat na regularne spłacanie stosunkowo niewielkich rat.
- Na koniec spłacamy ratę balonową wynoszącą zwykle ok. 30% wartości pojazdu.
Ostatnia płatność najczęściej możemy dodatkowo rozłożyć na raty. Istnieje także możliwość pozostawienia auta w salonie. W takiej sytuacji jego wartość uwzględniana jest na poczet pierwszej wpłaty na kolejny, nowy pojazd. W praktyce więc jest to rozwiązanie atrakcyjne dla osób lubiących często zmieniać samochody;
- kredyt dzielący pożyczoną kwotę na kilka równych części – występuje w formie 50/50, 4 x 25%, 3 x 33% itp. Całkowita kwota kredytu samochodowego dzielona jest na dwie, trzy lub cztery identyczne części. Przy podpisywaniu umowy regulujemy pierwszą ratę, a później, co roku, wpłacamy kolejne. Ponadto zwykle późniejsze płatności rozbić możemy na mniejsze raty (w wielu przypadkach skorzystanie z tej opcji nie jest nawet dodatkowo oprocentowane).
Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy – czym się różnią?
Osoby interesujące się kredytem samochodowym powinny wiedzieć, czym różni się on od zwykłego kredytu gotówkowego.
- Przede wszystkim najczęściej jego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest nieco niższa.
- Standardowy kredyt samochodowy pozwala niejednokrotnie na otrzymanie wyższej kwoty niż zwykła usługa kredytowa.
- Pieniędzy nie możemy wydać w jego przypadku na nic innego.
- Dodatkowo może wymagać udzielenia zgody na wpis banku do dowodu rejestracyjnego.
- Zwykle wiąże się z koniecznością wykupienia AC.
A jak to wygląda w przypadku kredytu gotówkowego?
- Sfinansowanie zakupu pojazdu nie jest obligatoryjne. Oznacza to, że otrzymane pieniądze możemy przeznaczyć, na co tylko chcemy. Jeśli więc zmienimy zdanie, nie musimy mimo wszystko nabywać pojazdu.
- Posiada mniej opcji spłaty, przez co trudniejsze jest znalezienie oferty idealnej.
- Mniejsza ilość formalności. Bardzo często kredyty gotówkowe przyznawane są o wiele szybciej, niż ma to miejsce przy kredycie samochodowym.
Czy kredyt gotówkowy przypomina w czymś kredyty samochodowe? W obu decyzji kredytowej spodziewać się możemy najczęściej dopiero po prześwietleniu naszej historii kredytowej. Banki łączą się z takimi bazami, jak np. BIK, ERiF czy KRD i najczęściej dokładnie je analizują. Instytucje pozabankowe czasem podchodzą do tej kwestii mniej restrykcyjnie, ale też biorą ją pod uwagę. Zdarzają się oferty zupełnie pomijające ten punkt. Zwykle jednak oprocentowanie kredytu samochodowego w ich wydaniu jest dość wysokie i nieopłacalne.
Ocena naszej zdolności kredytowej w obu przypadkach może nie być zbyt przychylna, jeśli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Wpływ na dostępną kwotę i warunki umowy może mieć też to, czy obecnie spłacamy inne zobowiązania. Jeśli tak, to bardzo możliwe, że banki zaoferują nam mniej pieniędzy na kupno auta.
Zalety i wady kredytu samochodowego
Zalety kredytu samochodowego:
- niższe koszty niż w przypadku kredytów gotówkowych,
- atrakcyjniejsze oprocentowanie,
- długi okres kredytowania (nawet do 10 lat),
- szansa na przyznanie stosunkowo wysokiej kwoty kredytu,
- wiele opcji spłaty kredytu samochodowego,
- możliwość kupna zarówno nowego, jak i używanego samochodu.
Wady kredytu na samochód:
- konieczność zabezpieczenia kredytu (może być wymagany np. depozyt karty pojazdu),
- możliwość swobodnej sprzedaży samochodu dopiero po spłacie zobowiązania,
- pełne prawo do własności pojazdu po spłacie kredytu,
- liczne formalności,
- sprawdzenie zdolności i historii kredytowej,
- w większości przypadków obowiązek wykupienia polisy AC.
Jak wybrać najlepszy kredyt samochodowy?
W znalezieniu najlepszej oferty niezastąpiony jest ranking kredytów samochodowych na stronie: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyt-samochodowy/. Dlaczego warto z niego skorzystać? Przede wszystkim ze względu na fakt, że uwzględnia wszystkie najważniejsze aspekty zaciąganego zobowiązania.
Zaglądając w jedno miejsce, możemy przekonać się, gdzie jest najtańszy kredyt samochodowy. Ponadto w formie czytelnego zestawienia przedstawiono wszystkie najlepsze oferty na rynku, z uwzględnieniem ich:
- okresu spłaty – zwykle minimalny czas to ok. 3-6 miesięcy, a maksymalny waha się od roku do 10 lat;
- RRSO – zależnie od oferty, wynosić może od kilku do nawet kilkudziesięciu procent,
- oprocentowania i prowizji – od zera do ponad 20%,
- dostępnej kwoty – od kilkuset złotych do kilkuset tysięcy PLN,
- opinii użytkowników – prezentowanych w formie czytelnej średniej.
Korzystając z tej porównywarki, unikamy tracenia czasu na samodzielne przeglądanie ofert w wielu różnych miejscach i czasochłonnych rozmów z konsultantami. Wybieramy najlepszą dla nas opcję całkowicie online i bez wychodzenia z domu.
Kredyt na samochód – czy warto?
Kredyt na samochód to bez wątpienia propozycja warta rozważenia. Jeśli planujemy kupno samochodu, ale nie chcemy jednorazowo zapłacić większej kwoty, takie zobowiązanie może być dla nas idealne. Wielu sprzedawców oferuje różne formy kredytowania, charakteryzujące się rozmaitymi systemami spłat. Dzięki temu koszt naszego pojazdu możemy rozłożyć nawet na 120 rat, które w rezultacie będą stosunkowo niskie.
Istotne jest też to, że kredyt na samochód często ma stosunkowo korzystne oprocentowanie. Oznacza to, że łączna kwota, którą musimy spłacić, nie jest aż tak wysoka, w porównaniu do pożyczanej sumy. W ostatecznym rozrachunku auto nie kosztuje nas o wiele więcej niż gdybyśmy kupowali je za gotówkę.
Kredyt samochodowy nie jest jednak pozbawiony słabszych stron. Przede wszystkim pieniądze, które mamy szansę otrzymać, musimy przeznaczyć na określony cel. Jeśli zostaną nam przyznane, to musimy wydać je na auto, niezależnie od ewentualnej zmiany naszej sytuacji życiowej. Często też nie stajemy się od razu pełnoprawnymi właścicielami pojazdu – do tego dojść może dopiero po spłacie całego zobowiązania. Musimy się liczyć ponadto z prześwietleniem naszej historii i zdolności kredytowej.
Mimo wszystko ten rodzaj kredytu jest bardziej opłacalny niż kredyt gotówkowy. Tamten co prawda możemy wydać na dowolny cel, ale jego wysokość, czas spłaty i oprocentowanie nie są zbyt atrakcyjne. Jeśli jesteśmy pewni, że dodatkowe pieniądze na pewno wydamy na zakup pojazdu, to warto skorzystać z rankingu kredytów samochodowych. Tam możemy wybrać najkorzystniejszą ofertę dostępną na rynku.